Mejor regulación financiera ¿también en Chile? Ernesto Benado
Las propuestas del Presidente Obama de reformular las regulaciones del mercado financiero en EEUU. mediante una o más leyes y decretos dan la oportunidad de analizar la situación regulatoria en Chile .
La propuesta más audaz de Obama es la creación de una Agencia de Protección para el Consumidor Financiero. El centro de atención de la nueva agencia será cuidar de los consumidores financieros, tanto de los que adquieren deudas de todo tipo como de los que adquieren acciones, bonos o productos derivados. Para ello las normas para el mercado financiero no serán más redactadas y aplicadas por los reguladores del sector bancario, pues en EEUU. y en Chile los reguladores bancarios ( SBIF en Chile) tienen como misión principal mantener los bancos con buena salud y con buena rentabilidad sin preocuparse mucho por la salud de los consumidores. Nada similar a esa nueva Agencia se ha propuesto hasta ahora en Chile.
Hace ya dos años que la profesora de Harvard, Elizabeth Warren propuso la creación de esta agencia argumentando que no se impedía el préstamo en hipotecas a gente que no podía pagar el servicio de las deudas existentes sin tener que vender la propiedad en que vivía o verse obligada a pedir un nuevo préstamo. La Sra. Warren actualmente dirige el panel que controla el rescate de la banca por el ministerio de Hacienda norteamericano.
En lugar de esta Agencia de Protección del Consumidor Financiero el Superintendente de Valores y Seguros en el Congreso ICARE hizo una propuesta que no va destinada a proteger al “consumidor” financiero chileno sino a dar más tranquilidad al sector bancario. Para eso el Sr. Larraín propuso el 19 de Junio “un nuevo sistema regulatorio en que existirían tres reguladores especializados para las áreas de solvencia, conducta y liquidez” ( SVS , SBIF y Banco Central respectivamente). Además propone la creación de un consejo de regulación financiera que sería una institución colegiada e independiente de los ciclos políticos y además un nuevo tribunal especializado en materias financieras, similar al actual TDLC al cual se le excluiría del área financiera. Muy sugestiva es esta propuesta ahora que la nueva ley faculta la delación compensada en casos de colusión y el ejecutivo ha enviado un nuevo proyecto que castiga con cárcel a los que se coludan en perjuicio de los consumidores entregándole esa iniciativa a la Fiscalía Nacional Económica.
Las agencias regulatorias del mercado financiero en EEUU. tienen actualmente 39.000 funcionarios y si han fallado no ha sido por falta de número .El problema ha consistido en la falta de transparencia de los productos financieros derivados y de la formación de “burbujas” especulativas que no estaban reguladas en absoluto Incluso hasta ahora muchas instituciones financieras en todo el mundo ni siquiera entienden bien la composición y el valor de los productos que hundieron sus activos financieros.
En Chile hasta donde se sabe no se emitieron derivados financieros empaquetando hipotecas buenas con malas, ni se crearon paquetes de deudas con garantías colaterales de los bancos para ofrecerlas a los clientes . El mercado financiero chileno es pequeño para salir a ofrecer estos productos a otros países. Lo que se ignora es cuanto invirtieron las empresas y las personas naturales chilenas en activos tóxicos y cuando y como se van a transparentar las pérdidas.
Como consecuencia de la gran crisis bancaria de los 80 rige una norma para que los dividendos sobre deudas hipotecarias no sobrepasen un 25% de los ingresos del deudor. Eso se aplica a propiedades de hasta 3000 UF porque se supone que para propiedades de mayor valor los ingresos del deudor pueden soportar una deuda en mayor proporción al ingreso. Por su parte la deuda total de cada deudor en el sector bancario, incluidas las tarjetas de crédito bancarias, está consolidada en la base de datos en la Superintendencia de Bancos (SBIF). La falla regulatoria actual consiste en que las deudas de los clientes de cada casa comercial que emite tarjetas de crédito sólo es conocida por esa casa comercial y de allí el riesgo sistémico de que se produzca una masiva suspensión de pagos incluidos los préstamos hipotecarios.
Hay que recordar que en Chile con inflación muy baja , la tasa máxima convencional para las deudas de consumo está en el 53% anual y que la capacidad de endeudamiento de la llamada clase media puede estar llegando a su límite.
Un enfoque más profundo y social que va más allá de la regulación financiera es el del premio Nobel Joseph Stiglitz en su intervención ante el Consejo de la OIT el 12 de Marzo “Crisis mundial, protección social y empleo”, publicada en la Revista Internacional del Trabajo Vol. 128. Sus opiniones pueden dar una visión más global a las autoridades regulatorias chilenas ubicando a nuestro país como una parte de las finanzas mundiales. Dice Stiglitz :
“ La crisis actual es verdaderamente mundial y como la economía está globalizada , el problema sólo se puede resolver en el plano mundial” …”Hay por lo tanto un desajuste entre lo que necesitamos que son medidas mundiales y los órganos decisorios, que son nacionales”.
En referencia a la falta de regulación en EEUU. argumenta : “ Una de las razones de que la regulación fuera tan permisiva se halla en unos principios económicos equivocados, empezando por el que proclama que la mejor manera de dirigir una economía es confiar en unos mercados sin trabas que se ajustarán por si solos”
“Hemos ido de una burbuja a otra, de una base insostenible a otra igualmente insostenible, y, a menos que efectuemos reformas más fundamentales, no seremos capaces de volver a un crecimiento económico firme y sostenible.”
“….la falta de demanda agregada es el problema actual. Imponer una mayor flexibilidad salarial puede acabar agravando este problema de fondo que es el desplome de la demanda agregada.”
Concluye el profesor Stiglitz : “ Tenemos que establecer una forma mejor de gestionar los riesgos mundiales , lo cual incluye idear un nuevo sistema mundial de reserva para sustituir al del dólar, que se está resquebrajando”
22 de Junio 2009
*
miércoles, 24 de junio de 2009
lunes, 15 de junio de 2009
SIN PARTICIPACION DE CONSUMIDORES
Sugestiva marginación del SERNAC
Ernesto Benado *
El reducto proempresarial dentro del gobierno Bachelet , logró marginar al SERNAC y a las Asociaciones de Consumidores del proyecto de ley que mejora la Defensa de los Consumidores en la ley 19496.
Usando como pretexto “acelerar los procesos colectivos” y agregar $3.700 pesos a cada cobro abusivo comprobado en una demanda, omitieron las aspectos fundamentales requeridos por los consumidores.
Dejaron afuera la calidad de la vivienda que está expresamente excluida de la actual ley.
Ignoraron la petición de que los funcionarios del SERNAC sirvan de Ministros de Fe para probar con su presencia las violaciones a la ley .Hecho fundamental para facilitar las denuncias de los consumidores y su prueba ante el tribunal.
No extendieron a todos los contratos de adhesión el derecho a retracto, que podría ejercerse durante 10 días. Hoy solo existe en casos muy especiales.
No aceptan cambios en el Fondo Concursable que provee de recursos a las Asociaciones de Consumidores .
Hay actualmente 60 Asociaciones constituidas legalmente en Chile y no pueden pagar arriendos , ni teléfonos , ni acceso a Internet y mucho menos atender con una persona a los consumidores afectados por las violaciones a la ley. Muchas de ellas no tiene local de atención y funcionan precariamente en una plaza pública. SERNAC sólo mantiene oficinas en las 13 capitales regionales.El sistema actual de proyectos obliga a las Asociaciones a realizar actividades adicionales para obtener recursos , pero no proporciona fondos para mantener viva a la Asociación.
El movimiento de defensa de los consumidores está atomizado en muchas organizaciones pequeñas y sólo tres o cuatro asociaciones han sobrevivido con actividad durante los 12 meses del año. El sistema está hecho a la pinta de las Asociaciones Gremiales de Proveedores, que no desean enfrentarse con organizaciones grandes de consumidores con presencia a nivel nacional.
Pero la omisión tal vez más grave , es la referente a la sanción de la colusión para controlar y subir los precios .
La ley 19496, no hace mención al tema y como para entablar una demanda colectiva , debe existir una violación a la ley del Consumidor , la colusión de las cadenas farmacéuticas sancionada por el Tribunal de Defensa de la Libre Competencia no pudo
originar una demanda colectiva . El proyecto del Gobierno ni menciona al tema.
Además aunque lo hiciera, el hecho que la ley actual exige que la indemnización a cada consumidor afectado sea claramente identificable, deja fuera de acción a las llamadas demandas difusas en las que se puede establecer el daño al grupo de consumidores o usuarios , pero no se puede demostrar el daño a cada uno individualmente ¿que consumidor de medicamentos guardó los comprobantes de compra durante el año y medio transcurrido hasta que se reveló la colusión?
En el proyecto patrocinado por Conadecus y que contó con el aporte de abogados expertos en los derechos del consumidor se soluciona esta omisión entregando al juez la posibilidad de determinar el daño global y dividir en grupos a los consumidores afectados para resarcirlos.
La marginación del SERNAC es aún más sugestiva . Teniendo una dependencia directa del Subsecretario de Economía y del Ministro de Economía , ignorarlo sólo puede explicarse por la alta exposición pública que tiene este servicio en los medios y en la escasa relevancia que asignan a los temas del disminuido Ministerio de Economía.
El debate que se aproxima en la Comisión de Economía de la Cámara de Diputados , volverá a enfrentar al lobby pro empresarial con los intereses de los millones de consumidores chilenos.
* Benado es Director de CONADECUS , Asociación de Consumidores
12 de Junio 2009
Ernesto Benado *
El reducto proempresarial dentro del gobierno Bachelet , logró marginar al SERNAC y a las Asociaciones de Consumidores del proyecto de ley que mejora la Defensa de los Consumidores en la ley 19496.
Usando como pretexto “acelerar los procesos colectivos” y agregar $3.700 pesos a cada cobro abusivo comprobado en una demanda, omitieron las aspectos fundamentales requeridos por los consumidores.
Dejaron afuera la calidad de la vivienda que está expresamente excluida de la actual ley.
Ignoraron la petición de que los funcionarios del SERNAC sirvan de Ministros de Fe para probar con su presencia las violaciones a la ley .Hecho fundamental para facilitar las denuncias de los consumidores y su prueba ante el tribunal.
No extendieron a todos los contratos de adhesión el derecho a retracto, que podría ejercerse durante 10 días. Hoy solo existe en casos muy especiales.
No aceptan cambios en el Fondo Concursable que provee de recursos a las Asociaciones de Consumidores .
Hay actualmente 60 Asociaciones constituidas legalmente en Chile y no pueden pagar arriendos , ni teléfonos , ni acceso a Internet y mucho menos atender con una persona a los consumidores afectados por las violaciones a la ley. Muchas de ellas no tiene local de atención y funcionan precariamente en una plaza pública. SERNAC sólo mantiene oficinas en las 13 capitales regionales.El sistema actual de proyectos obliga a las Asociaciones a realizar actividades adicionales para obtener recursos , pero no proporciona fondos para mantener viva a la Asociación.
El movimiento de defensa de los consumidores está atomizado en muchas organizaciones pequeñas y sólo tres o cuatro asociaciones han sobrevivido con actividad durante los 12 meses del año. El sistema está hecho a la pinta de las Asociaciones Gremiales de Proveedores, que no desean enfrentarse con organizaciones grandes de consumidores con presencia a nivel nacional.
Pero la omisión tal vez más grave , es la referente a la sanción de la colusión para controlar y subir los precios .
La ley 19496, no hace mención al tema y como para entablar una demanda colectiva , debe existir una violación a la ley del Consumidor , la colusión de las cadenas farmacéuticas sancionada por el Tribunal de Defensa de la Libre Competencia no pudo
originar una demanda colectiva . El proyecto del Gobierno ni menciona al tema.
Además aunque lo hiciera, el hecho que la ley actual exige que la indemnización a cada consumidor afectado sea claramente identificable, deja fuera de acción a las llamadas demandas difusas en las que se puede establecer el daño al grupo de consumidores o usuarios , pero no se puede demostrar el daño a cada uno individualmente ¿que consumidor de medicamentos guardó los comprobantes de compra durante el año y medio transcurrido hasta que se reveló la colusión?
En el proyecto patrocinado por Conadecus y que contó con el aporte de abogados expertos en los derechos del consumidor se soluciona esta omisión entregando al juez la posibilidad de determinar el daño global y dividir en grupos a los consumidores afectados para resarcirlos.
La marginación del SERNAC es aún más sugestiva . Teniendo una dependencia directa del Subsecretario de Economía y del Ministro de Economía , ignorarlo sólo puede explicarse por la alta exposición pública que tiene este servicio en los medios y en la escasa relevancia que asignan a los temas del disminuido Ministerio de Economía.
El debate que se aproxima en la Comisión de Economía de la Cámara de Diputados , volverá a enfrentar al lobby pro empresarial con los intereses de los millones de consumidores chilenos.
* Benado es Director de CONADECUS , Asociación de Consumidores
12 de Junio 2009
martes, 9 de junio de 2009
DEFENSA DEL CONSUMIDOR
DECEPCIONANTE PROYECTO PARA MEJORAR LEY CONSUMIDOR.
Ernesto Benado*
70 días después que la FNE aprobara el acuerdo de conciliación con la Farmacias Ahumada el gobierno ha dado a conocer un proyecto de ley que debería subsanar las numerosas falencias reveladas por el caso de colusión en los precios de medicamentos.
El proyecto no sólo se ha dilatado en el tiempo, sino que ha sido redactado por el Ministerio de Justicia y por autoridades del Ministerio de Economía que son ajenas a la defensa de los consumidores.
Ni las Asociaciones de Consumidores ni el propio SERNAC fueron consultadas y el proyecto no toma en cuenta algunas de las principales e indispensables modificaciones elaboradas por especialistas y entregadas oportunamente por CONADECUS a los parlamentarios. Los diputados Srs Carlos Montes , Eugenio Tuma y Antonio Leal , han presentado su propio proyecto modificatorio que recoge las modificaciones sugeridas por las Asociaciones de Consumidores.
A partir 3 de Abril cuando el gobierno declaró que enviaría un proyecto destinado a mejorar la defensa de los consumidores , las Asociaciones de Consumidores han debido seguir la pista de un proyecto inexistente entrevistándose con el Director del Sernac , con el Ministro Secretario General de la Presidencia y,finalmente, con el propio Ministro de Economía el Jueves 4 de Junio
En esta última reunión solicitada por los diputados Eugenio Tuma y Antonio Leal se hizo finalmente entrega de un proyecto fechado el 27 de Abril y firmado por el Ministro de Justicia en el Mensaje 246-357. a la Cámara de Diputados que sólo ingresó a la Cámara el 3 de Junio con el número 6543-03 actualmente en la Comisión de Economía y sin urgencia.
Lo grave de esta situación , aparte del secretismo para tratar un tema que afecta a millones de personas , es que en los considerandos del mensaje se mencionan las principales falencias de la actual defensa del Consumidor pero no se las soluciona, entre ellas :
Las violaciones a la libre competencia
La calidad de la vivienda y los servicios básicos
La no inclusión de los intereses colectivos y difusos y el retardo procesal actual.
La compensación insuficiente en casos de cobros abusivos
En el texto enviado no se aborda ninguno de estos temas y se limita la compensación
por cobros abusivos a 0,1 UTM por consumidor.($3.700.- por consumidor afectado).
Las Asociaciones de Consumidores tomarán contacto con todos los candidatos presidenciales y con los parlamentarios para obtener una rectificación de este limitado e insuficiente proyecto.
8de Junio 2009
Ernesto Benado*
70 días después que la FNE aprobara el acuerdo de conciliación con la Farmacias Ahumada el gobierno ha dado a conocer un proyecto de ley que debería subsanar las numerosas falencias reveladas por el caso de colusión en los precios de medicamentos.
El proyecto no sólo se ha dilatado en el tiempo, sino que ha sido redactado por el Ministerio de Justicia y por autoridades del Ministerio de Economía que son ajenas a la defensa de los consumidores.
Ni las Asociaciones de Consumidores ni el propio SERNAC fueron consultadas y el proyecto no toma en cuenta algunas de las principales e indispensables modificaciones elaboradas por especialistas y entregadas oportunamente por CONADECUS a los parlamentarios. Los diputados Srs Carlos Montes , Eugenio Tuma y Antonio Leal , han presentado su propio proyecto modificatorio que recoge las modificaciones sugeridas por las Asociaciones de Consumidores.
A partir 3 de Abril cuando el gobierno declaró que enviaría un proyecto destinado a mejorar la defensa de los consumidores , las Asociaciones de Consumidores han debido seguir la pista de un proyecto inexistente entrevistándose con el Director del Sernac , con el Ministro Secretario General de la Presidencia y,finalmente, con el propio Ministro de Economía el Jueves 4 de Junio
En esta última reunión solicitada por los diputados Eugenio Tuma y Antonio Leal se hizo finalmente entrega de un proyecto fechado el 27 de Abril y firmado por el Ministro de Justicia en el Mensaje 246-357. a la Cámara de Diputados que sólo ingresó a la Cámara el 3 de Junio con el número 6543-03 actualmente en la Comisión de Economía y sin urgencia.
Lo grave de esta situación , aparte del secretismo para tratar un tema que afecta a millones de personas , es que en los considerandos del mensaje se mencionan las principales falencias de la actual defensa del Consumidor pero no se las soluciona, entre ellas :
Las violaciones a la libre competencia
La calidad de la vivienda y los servicios básicos
La no inclusión de los intereses colectivos y difusos y el retardo procesal actual.
La compensación insuficiente en casos de cobros abusivos
En el texto enviado no se aborda ninguno de estos temas y se limita la compensación
por cobros abusivos a 0,1 UTM por consumidor.($3.700.- por consumidor afectado).
Las Asociaciones de Consumidores tomarán contacto con todos los candidatos presidenciales y con los parlamentarios para obtener una rectificación de este limitado e insuficiente proyecto.
8de Junio 2009
Suscribirse a:
Entradas (Atom)
