USURA LEGAL

TASA MAXIMA: USURA LEGALIZADA


La llamada tasa de interés máxima convencional, que al 30 de Junio y desde el 12 de Junio es del 50% anual rige para los préstamos de consumo de menos de 200 UF (aprox. 4 millones 400 mil pesos). Detrás de estas cifras está la verdadera razón y explicación del negocio - fraude de La Polar y que indirectamente ha afectado a todo el negocio de las grandes tiendas, de las tarjetas de crédito y especialmente a los consumidores.

Chile es el único país en el mundo que permite, legalmente, cobrar 50% de interés anual, con una inflación que no llega al 4%.Las condiciones en que se repacta la deuda de un deudor que está en mora, son muy draconianas. Durante más de 10 años, en CONADECUS a todo deudor que concurría a solicitar asesoría para resolver su situación de mora, se le aconsejaba NO aceptar la repactación. Las razones eran claras. Se le pedía que hiciera un abono al contado de a veces el 10% de la deuda. Ese abono no reducía la deuda, sino que iba a pagar honorarios y gastos del abogado que proponía la repactación. Los intereses devengados, se sumaban al monto de lo adeudado y se constituía una nueva deuda a la que se le aplicaba el máximo de interés legal: la famosa tasa máxima convencional.El deudor se encontraba así con una deuda mayor que la original y a una tasa de interés tan alta que prolongaba la deuda casi de por vida. La recomendación que se daba al deudor era esperar la demanda judicial y concurrir al juzgado que lo citara por escrito, donde podría ofrecer al juez un abono de, por ejemplo, un 25% de la deuda original y cuotas que pudiera servir rigurosamente. Era el juez a quien correspondería fijar la tasa de interés y esa era siempre más baja que la máxima convencional.La forma de determinar la tasa máxima está establecida en una ley del año 1981, dictada por la Junta Militar, cuando la inflación anual superaba el 25%.Ha sufrido modificaciones, pero no en el sistema de cálculo .La SBIF tiene la facultad de determinar cuál es la tasa promedio para cada tipo de préstamos, seguramente mirando la información publicada por los bancos y financieras. Según el Banco Central la tasa de interés anual promedio para préstamos de consumo fue al 15 de Junio de 28,16% y esto conduciría a una tasa máxima de 42% anual .Pero el promedio para los créditos a los consumidores es más alto y por eso llega al 50%.Tampoco existe una explicación de por qué cuando la tasa de instancia del Banco Central baja, no bajan los intereses de los préstamos a los consumidores. Durante los años 2008 y 2009, el Banco Central redujo el costo del dinero a los bancos a casi cero y amplió a 6 meses el plazo de los préstamos. Las tasas de interés no cambiaron y la tasa máxima se mantuvo pegada al 50%.

Es cierto que el costo del dinero para La Polar, no era tan bajo como para los bancos. En la última emisión de bonos hecha el 16 de Diciembre recién pasado la empresa colocó la emisión serie D por un total de UF 5.000.000 a 10 años plazo a una tasa fija anual de 4,25%. Si le sumamos la inflación proyectada de un 4% anual, el costo apenas supera el 8% anual. Por algo gran parte de las utilidades en las tiendas del retail provienen del negocio financiero y no por el margen entre el costo de la mercadería y su precio de venta . En el caso de La Polar el 65% de sus utilidades declaradas provenía de la ganancia financiera. Con ligeras variaciones esa es la proporción en que las ventas a plazo y con tarjeta de crédito participan en las utilidades de todas las grandes tiendas. El caso de La Polar, agravado por las ilegales repactaciones automáticas, es un ejemplo más del abuso a que están sometidos los consumidores que recurren al crédito en tiendas y supermercados. El origen del abuso está en la posibilidad de cobrar altísimas tasas de interés tanto a los buenos pagadores como a los que caen en el atraso o mora.Las estadísticas muestran que los consumidores chilenos son muy buenos pagadores . En promedio apenas un 4% de los tenedores de tarjetas de crédito se atrasan en sus pagos. En el caso de La Polar la morosidad a Diciembre del 2010 subió al 18,8%. Y se ocultó haciendo repactaciones automáticas sin la aprobación del deudor .Una deuda morosa se transformaba así en una deuda al día y pasaba a ser parte del activo de la empresa. Incluso se la podía traspasar a una empresa securitizadora, que garantizaba préstamos bancarios y emisión de bonos.Esa altísima tasa máxima es la que estructura el sistema financiero chileno, favorece las utilidades crecientes de la banca ,impulsa la emisión masiva de tarjetas de crédito bancarias y no bancarias y crea la tendencia a favorecer el negocio financiero por encima de la fabricación o comercio de mercaderías.

Están dadas las condiciones para una reducción sustantiva de esa tasa máxima convencional, basándose en el costo efectivo del dinero, del riesgo del universo de préstamos de consumo y de una utilidad razonable para quienes hacen de Inversionistas en el mercado financiero. Si el incremento por sobre el interés corriente se reduce a un 30% , la nueva tasa máxima convencional para préstamos de consumo inferiores a 200 UF. no debiera superar el 30% anual , traer alivio inmediato a los consumidores endeudados y terminar con la usura legalizada.

TRAMPAS DEL MERCADO

TRAMPAS DEL MERCADO Y CONSUMIDORES
En forma casi simultánea las tarjetas de crédito de las grandes tiendas empezaron un plan que ofrece una rebaja de $10.000 (puntos) si el consumidor paga con la tarjeta de Crédito de la tienda una compra de por lo menos $30.000 ¿cual es el descuento en esta modalidad? Cómo se ahorra $10.000 en una compra de $30.000, el descuento máximo es de 33%.
¿Por qué esa forma tan compleja de otorgar un descuento?
Porque se ha comprobado que el consumidor chileno, acostumbrado durante años a esperar liquidaciones casi permanentes que llegan al 50% no reacciona con ofertas de 10, 20 o 30% de rebaja. Otra de las formas corrientes de resolver este problema es ofrecer un descuento de hasta un 50% si se compra una segunda prenda de igual o menor valor que la primera. En ese caso el verdadero descuento es solo un 25% de la compra total y se ha obligado al consumidor a comprar una segunda pieza que probablemente no necesita.
Está muy expandida la técnica de “fidelizar” a los clientes ofreciendo un sistema de puntos o dólares premium que se están aplicando en prácticamente todas las tarjetas de crédito bancarias y en las tarjetas de las grandes tiendas y supermercados. En general esto equivale a un 1% de las compras y los puntos pueden descontarse como pesos o dólares en una nueva adquisición o en una selección de productos que se entregan a cambio de los puntos.También un supermercado ha regresado al viejo sistema de repartir cupones o etiquetas, que permiten cambiarlos por productos ofrecidos a precios rebajados.
La técnica está destinada a convencer al consumidor que le conviene regresar a la misma cadena para completar puntos, independientemente del hecho que los precios de la cadena no sean los más bajos.

Abogados especializados en la defensa de los consumidores estudian si estas técnicas de fidelización significan una discriminación en contra de los consumidores que no poseen la tarjeta del establecimiento y que ofrecen pagar la compra en efectivo, cuando se ofrecen productos con rebaja, sólo asequibles mediante el uso de cierta tarjeta de crédito. Igualmente se estudia cuanto se recarga a todos los artículos vendidos en una tienda o supermercado que acepta el pago con tarjeta de crédito y que no acepta descuento alguno si se le ofrece el pago con dinero en efectivo. Este recargo llamado costo de transacción oscila entre un 3 y un 5% del valor de la compra. En algunos negocios más pequeños este costo alcanza hasta un 10% pero como no tienen tarjetas propias, ofrecen rebaja si se les paga en billetes.
La complejidad de estas técnicas de mercado hacen más indispensable la existencia de asociaciones consumidores con capacidad de análisis para asesorar a los consumidores y evitar que sean manipulados y no sean marginados de los beneficios de un sistema diseñado para que funcione con libre competencia entre actores no coordinados ni coludidos en precios , márgenes comerciales o técnicas de venta.

¿Bajará el LIPITOR?

EL COMPLEJO INDUSTRIAL MEDICO FARMACEUTICO

Noviembre de este año 2011 será clave para revelar los secretos de la alianza médico farmacéutica que explota a miles de millones de personas en casi todos los países ¿Por qué?
Porque vence la marca Lipitor que corresponde al genérico de las astorvastatinas registrado hace décadas por el Laboratorio Pfizer y que les ha producido miles de millones dólares durante la vigencia de su patente .Infructuosos han sido hasta ahora los esfuerzos de Pfizer para prolongar esa patente y mantener la prohibición de copiar la molécula sin pagarles royalties, El vencimiento para Noviembre parece definitivo . ¿Qué pasará en Noviembre?
Lo seguro es que el Lipitor que ahora cuesta $30.000 mensuales a cada paciente al que se le receta una tableta de 10 mmg diarios , va a bajar considerablmente.
Pero no sólo a Pfizer le ha significado utilidades . También han ganado millonarias sumas los laboratorios encargados de hacer los análisis del colesterol , bueno y malo , que obligó durante 20 años a someterse a dudosos exámenes para diferenciar los lípidos, entre buenos y malos .Hay que recordar también los alimentos con la célebre rotulación “CeroColesterol” que permite duplicar el precio de ciertos alimentos. No olvidar el veto irresponsable y durante años a algunos de los alimentos de gran consumo popular como los huevos o los productos lácteos e incluso las paltas que fueron señalados como peligrosos
Pero es seguro que Pfizer y otros grandes laboratorios tienen ya una estrategia comunicacional para reemplazar el negocio del colesterol , por otros más jugosos .
Lo primero es afirmar que si bien el colesterol es malo , mucho más malos son los triglicéridos y seguramente van a publicitar una nueva molécula patentada , para reducirlos.
Además , si las astorvastatinas las puede producir cualquiera , no falta una universidad seria que ya afirma “ que su consumo parece estar detrás de los accidentes cerebrales” y “también de las pérdidas auditivas”
Muchos médicos han caído en el juego de los grandes consorcios farmacéuticos y han fomentado el negocio de los laboratorios clínicos y los medicamentos de marca muy costosos. Pero también hay muchos médicos “ a la antigua” que no caen en esas trampas y todavía aconsejan a sus pacientes una alimentación sana y equilibrada, por encima de toda otra consideración .