Algunas reflexiones sobre el Gobierno Bachelet
Ernesto Benado
Francisco Vidal nos ha entregado valiosos antecedentes acerca de los conflictos internos del pasado Gobierno. Ello nos permite iniciar un análisis sobre los errores cometidos, aunque aún faltan elementos para completar el cuadro, tales como la visión de los integrantes del “segundo piso”.
Al respecto, sólo se conocen algunos detalles anecdóticos, como la relación de este grupo de asesores con los ministros. Alejandro Ferreiro, como Ministro de Economía, se quejó en privado del repetido maltrato de Juan Carvajal hacia él y el resto del Gabinete, llegando a declarar que ansiaba el momento de terminar con su responsabilidad. ¿Fue este un caso de antipatía personal? ¿O el estilo del ejercicio del poder de esos asesores? ¿Tenían ese mismo poder los amigos de juventud de la Presidenta y de su exilio en la RDA? ¿Particularmente Camilo Escalona quien la proyectó como Ministra y candidata?. Las recientes declaraciones del ex Ministro de Educación Sr. Martin Zilic en que afirma que la verdadera causa de su obligada renuncia fue el conflicto con el Sr. Carvajal quien quería obligarlo a contratar más funcionarios en el área de comunicaciones, confirman la tesis de la excesiva ingerencia del segundo piso.
Vidal se refiere en su entrevista a tres elementos del Gobierno Bachelet:
a la preponderancia del equipo Expansiva y su responsabilidad frente a las decisiones tecnocráticas tomadas en el período; a la no implementación del tren al Sur; y a la puesta en marcha del Transantiago antes de tiempo.
La incorporación del grupo Expansiva al gobierno ha sido explicada en privado por la ex Presidenta a un grupo de sus amigas más cercanas. Cuando vio que se perfilaba como futura presidenta de la República, llamó a los cuatro partidos de la Concertación y les pidió los respectivos programas de gobierno que le propondrían. Afirma que ninguno de los partidos tenía nada preparado y que sólo le prometieron estudiarlo. Sin embargo, cuando hizo la misma consulta a Expansiva, le ofrecieron algunas medidas muy concretas y alcanzables, entre ellas, la red de guarderías infantiles, la pensión solidaria y la ampliación del Plan Auge. Coincidió con dichas ideas por lo cual decidió darles una participación importante en su Primer Gabinete.
En otras palabras, la responsabilidad por la participación de Expansiva en el Gobierno de Bachelet corresponde a la incapacidad de los partidos de la Concertación de proponer medidas programáticas. Por otra parte, también a la personalidad de la ex Presidenta de confiar más en las asesorías, que en sus propias “tincadas” para tomar decisiones fundamentales.
Expansiva controló directamente en la primera etapa del Gobierno la Economía, Energía y Obras Públicas. Cuando se lanza el Transantiago, para evitar el pago de una multa, los partidos políticos piden una mayor injerencia, disminuyendo la preeminencia de Expansiva.
La Presidenta estuvo dispuesta a hacerlo, pero sin tocar al Ministro de Hacienda Andrés Velasco. A partir de ese momento, el poder del Ministro de Hacienda se impone sobre el resto del Gabinete, tomando el control de las principales decisiones. Este poder personal, junto al poder que ya tenía la estructura de la Dirección de Presupuesto, explican todo lo ocurrido posteriormente en el plano de las finanzas públicas.
Vidal se refiere a esta estructura cuando afirma: “La sectorialista de la Dirección de Presupuestos tenía mucho más poder que yo como Ministro de Defensa y que el Subsecretario”.
En efecto, el sectorialista de cada Ministerio o Servicio es soberano, posee todo el poder que le entrega el Director de Presupuesto, y su tarea fundamental es gastar poco, independientemente del contenido de las propuestas. Tiene el derecho a modificar, interrumpir o rechazar proyectos. Así, “por falta de recursos” mueren infinitas buenas iniciativas sectoriales cuya esencia muchas veces el sectorialista no es capaz de entender.
La Dirección de Presupuestos trabaja con calma, el tiempo funciona a su favor, porque el objetivo es no gastar, por lo tanto si un sectorialista está enfermo o en vacaciones el sector queda sin atención. Cada sector tiene que lidiar con todo tipo de atrasos para obtener un Decreto o la aprobación de una reformulación presupuestaria, documentos que deben pasar por un número importante de firmas y Oficinas de Partes. Esto se hace dramático en el mes de diciembre cuando días del funcionario, días administrativos atrasados y Navidades atentan contra los últimos gastos del cierre del año. Pero el tiempo perdido no puede recuperarse y debido a ello muchos proyectos de inversión aprobados sólo se pueden empezar a ejecutar a mediados de año.
Sobre el tren al Sur, dice Vidal: “el Plan Trienal que dejó el Presidente Lagos se guardó y no se hizo” y la Presidenta se enteró un año después… Resulta curioso que en un gobierno baste esconder un proyecto de trascendencia para millones de personas, para que no se haga. Al parecer hubo una falla grave en la cadena de mando que encabezaba la Presidente de la República.
Está claro que aún tenemos mucho que discutir sobre los errores cometidos y ojalá otros personeros del régimen puedan abrir a la ciudadanía todos los elementos desconocidos para realizar una discusión abierta y profunda.
20 de Junio 2010
martes, 22 de junio de 2010
miércoles, 9 de junio de 2010
SERNAC FINANCIERO
PARA UN SERNAC FINANCIERO
Ernesto Benado
La creación de un SERNAC financiero puede cumplir con tres grandes objetivos en la defensa de los usuarios del crédito y la banca:
-Establecer que la función crediticia de la banca debe ser considerada como un servicio de utilidad pública que cumple un rol social y que debe ser regulado.
- Controlar el cobro de las comisiones bancarias que están completamente disparadas y
- Reducir el llamado spread de los créditos a los consumidores que sobrepasan los
límites de cualquier otra sociedad de libre mercado.
Pronto se cumplirán dos años en que el costo del dinero para los bancos es Cero. Ya sea que pidan dinero prestado por 6 meses, renovables, al Banco Central,o que administren los saldos en cuentas corrientes de los clientes que prefieren mantener su dinero sin ganar el 0,250% de interés anual que les ofrecen. En uno u otro caso para el banco tomar dinero prestado tiene un costo prácticamente cero e incluso negativo, si consideramos la inflación proyectada para el año en curso.
Como precaución extra, desde hace ya medio año, los bancos no ofrecen captar depósitos en UF. para no correr el riesgo de perder algo con el reajuste de la UF.
El no tener costo para su principal materia prima les ha significado aumentar sus utilidades pues la gente, las empresas y las personas siguen necesitando recurrir al crédito. En cambio los intereses no han bajado. Por el contrario, la tasa máxima convencional para los consumidores está en el 51% anual. La banca está cada vez más concentrada y la tendencia es que los bancos sean cada vez más grandes y no especializados. En la actualidad hay sólo 25 establecimientos bancarios y de acuerdo a sus utilidades , los cuatro privados más grandes ,Santander , Chile, BCI y Corp Banca , ganaron en los primeros tres meses de este año 600 millones de dólares
La mitad del negocio bancario se basa en cobrar comisiones que se adicionan a los ingresos por intereses. Es una larga lista: Comisiones por conceder un sobregiro, aunque UD. no lo use y sólo lo requiera por si se produce un error en la chequera y no quiere que le devuelvan un cheque. Comisión por deducir de su cuenta corriente las cuentas de servicio que UD. ordene pagar automáticamente. Comisión por disponer de una tarjeta que le permite usar los cajeros automáticos. Comisiones por administrar la tarjeta de crédito con que UD. paga sus compras. Comisión por recibir en moneda extranjera alguna remesa desde el exterior.. Comisión por cualquier compra que UD. haga fuera de Chile con la tarjeta de crédito del banco y Comisión si UD. usa la tarjeta para retirar dinero de su propia cuenta corriente estando en el extranjero.Además hay un cargo por seguro de desgravamen por si UD se muere y hay un saldo de deuda pendiente y finalmente una suma mensual, por si le roban los cheques y/o las tarjetas de crédito.. Además todos los gastos derivados de la operación bancaria se cargan como gastos generales y se deducen de las utilidades. Las comisiones así son un ingreso neto y aumentan las utilidades.
Las relaciones entre los bancos y los clientes, entre los bancos y el Banco Central están reguladas por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras. Pero la SBIF no está para proteger a los clientes de los bancos, los clientes ni figuran en la ley en que se basa la institución. Las preocupaciones de la SBIF están en que el sistema no se desfinancie, en que no se produzcan estafas con los fondos de los depositantes y que, finalmente, como el Estado garantiza gran parte de los depósitos, dar seguridad y estabilidad al negocio bancario y que no termine el Estado pagando los robos y desfalcos. La SBIF basa su estrategia en asumir que rige la libre competencia entre los bancos y que los clientes pueden libremente cambiarse de un banco a otro para usar la mejor oferta de crédito. Las tarjeta de crédito comerciales, las de las grandes tiendas que tienen sus propios bancos, no están controladas por la SBIF . Sólo se les requieren ciertas informaciones básicas y son las que mayores abusos cometen con los consumidores.
Después de la gran crisis financiera del año 1982, el Estado tomó una serie de precauciones para no tener que hacerse cargo otra vez de los negocios y fraudes de la banca privada. El sistema ha funcionado bien en los pasados 30 años y no se han producido manejos especulativos y engañosos como los que ocurrieron en EE.UU en los pasados dos años.
La necesidad de un SERNAC financiero se justifica para proteger a los consumidores y usuarios del crédito de las prácticas abusivas a que están sometidos y a hacer que el crédito sea un servicio público con una función social, regulable de acuerdo a los intereses de la sociedad en su conjunto.
La primera regulación a ser establecida debería ser la de fijar una comisión mensual única que a los poseedores de una cuenta corriente les dará derecho a usar todos los servicios del banco SIN cobros adicionales .Así es en los principales bancos europeos.
Como el mantenimiento de las cuentas corrientes, de las cajas pagadoras y recibidoras y de las oficinas de atención al público, son un gasto general cuantificable, los bancos deben competir por cual es el que ofrece los mejores servicios con el cobro más bajo de comisión mensual, que les garantice recuperar el costo de los servicios.
En la actualidad, la multiplicidad de comisiones y la complejidad de su cobro hace imposible para el cliente bancario evaluar la mejor oferta del mercado.
En cuanto al costo del crédito el cliente bancario se encuentra con dos vallas prácticamente insoslayables:
Un cliente no puede cambiarse de banco libremente.Establecer una relación crediticia toma tiempo, establecer confianza y tiene además un costo. Los clientes bancarios son en gran medida clientes cautivos. Además si se quiere abandonar un banco, éste tiene el derecho discrecional de acelerar el cobro del crédito completo y, a veces, de castigar con uno o dos de los dividendos pendientes.
Los consumidores deben además ser protegidos por una regulación que cambie la manera de determinar la tasa máxima de interés convencional y que actualmente se basa en un ciclo perverso: se mira cuanto cobran los bancos y financieras en sus intereses de pizarra y se los aumenta en 50%.- Cuando las pizarras suben sus cifras, el interés convencional sube a su vez y determina una nueva alza de los intereses corrientes.
La regulación nueva deberá considerar el costo del dinero para los bancos y financieras (Banco Central, bonos propios emitidos a plazo, costo de la captación de dinero por los depositantes) el riesgo del universo de clientes de una misma caracterización socioeconómica, la inflación proyectada y una justa retribución al capital invertido. La tasa máxima no podría exceder en un 30% de los intereses corrientes así determinados.
En la actualidad las tarjetas comerciales más onerosas están cobrando hasta un 40% más sobre el cálculo justo a los consumidores.
No en balde en Chile las casas comerciales cobran más caro por comprar un bien al contado, que comprado con sus tarjetas de crédito a largos plazos. El negocio está en la utilidad que corresponde a los intereses recargados y que hacen que el consumidor, a veces, pague hasta el doble por el bien adquirido. Además algunos productos están rebajados sólo si se compran con tarjeta . Es precisamente de las utilidades que se obtienen a partir de los créditos que salieron los bancos Paris y Falabella.
Dar transparencia a las transacciones e impedir el engaño y el abuso a los consumidores de crédito será la gran meta del Sernac Financiero. Para cumplir su misión deberá tener autonomía que le permita actuar al margen de los poderosos lobbies financieros y tener facultades fiscalizadoras y sancionadoras que le permitan actuar en el mercado financiero. En todo caso deberá producirse una coordinación estrecha entre el trabajo del Sernac actual, que no tiene facultades fiscalizadoras y la SBIF que tiene amplias facultades fiscalizadoras, pero que no está entre sus metas preocuparse del abuso a los usuarios del crédito y de las tarjetas comerciales.
10° De junio 2010
Ernesto Benado
La creación de un SERNAC financiero puede cumplir con tres grandes objetivos en la defensa de los usuarios del crédito y la banca:
-Establecer que la función crediticia de la banca debe ser considerada como un servicio de utilidad pública que cumple un rol social y que debe ser regulado.
- Controlar el cobro de las comisiones bancarias que están completamente disparadas y
- Reducir el llamado spread de los créditos a los consumidores que sobrepasan los
límites de cualquier otra sociedad de libre mercado.
Pronto se cumplirán dos años en que el costo del dinero para los bancos es Cero. Ya sea que pidan dinero prestado por 6 meses, renovables, al Banco Central,o que administren los saldos en cuentas corrientes de los clientes que prefieren mantener su dinero sin ganar el 0,250% de interés anual que les ofrecen. En uno u otro caso para el banco tomar dinero prestado tiene un costo prácticamente cero e incluso negativo, si consideramos la inflación proyectada para el año en curso.
Como precaución extra, desde hace ya medio año, los bancos no ofrecen captar depósitos en UF. para no correr el riesgo de perder algo con el reajuste de la UF.
El no tener costo para su principal materia prima les ha significado aumentar sus utilidades pues la gente, las empresas y las personas siguen necesitando recurrir al crédito. En cambio los intereses no han bajado. Por el contrario, la tasa máxima convencional para los consumidores está en el 51% anual. La banca está cada vez más concentrada y la tendencia es que los bancos sean cada vez más grandes y no especializados. En la actualidad hay sólo 25 establecimientos bancarios y de acuerdo a sus utilidades , los cuatro privados más grandes ,Santander , Chile, BCI y Corp Banca , ganaron en los primeros tres meses de este año 600 millones de dólares
La mitad del negocio bancario se basa en cobrar comisiones que se adicionan a los ingresos por intereses. Es una larga lista: Comisiones por conceder un sobregiro, aunque UD. no lo use y sólo lo requiera por si se produce un error en la chequera y no quiere que le devuelvan un cheque. Comisión por deducir de su cuenta corriente las cuentas de servicio que UD. ordene pagar automáticamente. Comisión por disponer de una tarjeta que le permite usar los cajeros automáticos. Comisiones por administrar la tarjeta de crédito con que UD. paga sus compras. Comisión por recibir en moneda extranjera alguna remesa desde el exterior.. Comisión por cualquier compra que UD. haga fuera de Chile con la tarjeta de crédito del banco y Comisión si UD. usa la tarjeta para retirar dinero de su propia cuenta corriente estando en el extranjero.Además hay un cargo por seguro de desgravamen por si UD se muere y hay un saldo de deuda pendiente y finalmente una suma mensual, por si le roban los cheques y/o las tarjetas de crédito.. Además todos los gastos derivados de la operación bancaria se cargan como gastos generales y se deducen de las utilidades. Las comisiones así son un ingreso neto y aumentan las utilidades.
Las relaciones entre los bancos y los clientes, entre los bancos y el Banco Central están reguladas por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras. Pero la SBIF no está para proteger a los clientes de los bancos, los clientes ni figuran en la ley en que se basa la institución. Las preocupaciones de la SBIF están en que el sistema no se desfinancie, en que no se produzcan estafas con los fondos de los depositantes y que, finalmente, como el Estado garantiza gran parte de los depósitos, dar seguridad y estabilidad al negocio bancario y que no termine el Estado pagando los robos y desfalcos. La SBIF basa su estrategia en asumir que rige la libre competencia entre los bancos y que los clientes pueden libremente cambiarse de un banco a otro para usar la mejor oferta de crédito. Las tarjeta de crédito comerciales, las de las grandes tiendas que tienen sus propios bancos, no están controladas por la SBIF . Sólo se les requieren ciertas informaciones básicas y son las que mayores abusos cometen con los consumidores.
Después de la gran crisis financiera del año 1982, el Estado tomó una serie de precauciones para no tener que hacerse cargo otra vez de los negocios y fraudes de la banca privada. El sistema ha funcionado bien en los pasados 30 años y no se han producido manejos especulativos y engañosos como los que ocurrieron en EE.UU en los pasados dos años.
La necesidad de un SERNAC financiero se justifica para proteger a los consumidores y usuarios del crédito de las prácticas abusivas a que están sometidos y a hacer que el crédito sea un servicio público con una función social, regulable de acuerdo a los intereses de la sociedad en su conjunto.
La primera regulación a ser establecida debería ser la de fijar una comisión mensual única que a los poseedores de una cuenta corriente les dará derecho a usar todos los servicios del banco SIN cobros adicionales .Así es en los principales bancos europeos.
Como el mantenimiento de las cuentas corrientes, de las cajas pagadoras y recibidoras y de las oficinas de atención al público, son un gasto general cuantificable, los bancos deben competir por cual es el que ofrece los mejores servicios con el cobro más bajo de comisión mensual, que les garantice recuperar el costo de los servicios.
En la actualidad, la multiplicidad de comisiones y la complejidad de su cobro hace imposible para el cliente bancario evaluar la mejor oferta del mercado.
En cuanto al costo del crédito el cliente bancario se encuentra con dos vallas prácticamente insoslayables:
Un cliente no puede cambiarse de banco libremente.Establecer una relación crediticia toma tiempo, establecer confianza y tiene además un costo. Los clientes bancarios son en gran medida clientes cautivos. Además si se quiere abandonar un banco, éste tiene el derecho discrecional de acelerar el cobro del crédito completo y, a veces, de castigar con uno o dos de los dividendos pendientes.
Los consumidores deben además ser protegidos por una regulación que cambie la manera de determinar la tasa máxima de interés convencional y que actualmente se basa en un ciclo perverso: se mira cuanto cobran los bancos y financieras en sus intereses de pizarra y se los aumenta en 50%.- Cuando las pizarras suben sus cifras, el interés convencional sube a su vez y determina una nueva alza de los intereses corrientes.
La regulación nueva deberá considerar el costo del dinero para los bancos y financieras (Banco Central, bonos propios emitidos a plazo, costo de la captación de dinero por los depositantes) el riesgo del universo de clientes de una misma caracterización socioeconómica, la inflación proyectada y una justa retribución al capital invertido. La tasa máxima no podría exceder en un 30% de los intereses corrientes así determinados.
En la actualidad las tarjetas comerciales más onerosas están cobrando hasta un 40% más sobre el cálculo justo a los consumidores.
No en balde en Chile las casas comerciales cobran más caro por comprar un bien al contado, que comprado con sus tarjetas de crédito a largos plazos. El negocio está en la utilidad que corresponde a los intereses recargados y que hacen que el consumidor, a veces, pague hasta el doble por el bien adquirido. Además algunos productos están rebajados sólo si se compran con tarjeta . Es precisamente de las utilidades que se obtienen a partir de los créditos que salieron los bancos Paris y Falabella.
Dar transparencia a las transacciones e impedir el engaño y el abuso a los consumidores de crédito será la gran meta del Sernac Financiero. Para cumplir su misión deberá tener autonomía que le permita actuar al margen de los poderosos lobbies financieros y tener facultades fiscalizadoras y sancionadoras que le permitan actuar en el mercado financiero. En todo caso deberá producirse una coordinación estrecha entre el trabajo del Sernac actual, que no tiene facultades fiscalizadoras y la SBIF que tiene amplias facultades fiscalizadoras, pero que no está entre sus metas preocuparse del abuso a los usuarios del crédito y de las tarjetas comerciales.
10° De junio 2010
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